3. října 2023

Téma: Jak uvažovat, když si chceme pořídit bydlení

Hypotéka (VII)

Dilema, zda si vzít hypotéku a nemovitost koupit, nebo zda upřednostnit nájem, stálo na počátku úvah převážné většiny těch, kteří řešili či právě řeší své bydlení. Hypoteční úvěr je totiž nejčastějším finančním nástrojem k zaplacení části kupní ceny rodinného domu či bytové jednotky. K tomu lze samozřejmě využít i úvěr ze stavebního spoření, který však nemusí dostačovat, či jiný druh půjčky, který bude mít omezené limity i méně výhodné náklady spojené se splacením půjčky. A pořízení bydlení prostřednictvím bytového družstva je specifická cesta, která je hypotečnímu úvěru asi nejblíže svými náklady, avšak zcela rozdílná konstrukcí vztahů.

Hypoteční úvěr je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, nejčastěji právě k té nemovitosti, která je předmětem koupě. Hypoteční úvěr lze zajistit také jinou vhodnou nemovitostí, což se používá právě při pořízení družstevního podílu, kde tedy nejde o koupi družstevního bytu, nýbrž družstevního podílu s právem nájmu bytu ve vlastnictví bytového družstva. V tomto případě tedy nelze za hypoteční úvěr ručit bytem. A podobně je tomu u tzv. amerických hypotečních úvěrů, jejichž principem je neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí, který je používán k financování jiných potřeb, než je právě koupě nemovitosti.

Pro získání hypotečního úvěru bude rozhodující vyhodnocení klíčových parametrů. K nim patří především nemovitost, která má být předmětem koupě, zejména její celkový stavebně technický stav a cena, kterou si bude banka ověřovat zpravidla prostřednictvím jí vybraných oceňovatelů. Při koupi nového domu či bytu se velmi často můžete opřít o nabídky samotných developerů, kteří předpřipraví variabilní nabídku konkrétní hypoteční banky. Ti větší pak nabídnout i vlastní hypoteční specialisty, kteří zájemci o koupi nemovitosti pomohou s výběrem.

Dalším důležitým parametrem bude výše vlastních zdrojů, kterými se bude žadatel podílet na zaplacení kupní ceny. Čím vyšší bude podíl žadatele, tím lépe pro získání hypotečního úvěru. Jen výjimečně uspěje žadatel s vlastními zdroji menšími, než je 20 % hodnoty nemovitosti. A nezapomeňte, že půjde o porovnání s hodnotou zástavy, tj. hodnotou nemovitosti určenou bankou respektovaným znalcem, nikoliv cenou sjednanou v kupní smlouvě samotné.

Hned na to navazuje prověření příjmů žadatele. Půjde o souhrn všech částek, které žadatel obdrží na svůj účet krácený o všechny stávající splátky (úvěrů, leasingu, výživného, pojištění atd.). Do příjmů se počítá především čistá mzda, ale také např. příjmy z pronájmů či z podnikatelské činností. Půjde o dva pohledy – jednak o poměr celkového dluhu vůči příjmu a pak také o poměr výše měsíční splátky vůči měsíčnímu příjmu.

Zpravidla největším rozhodnutím žadatele je určení délky fixace úrokové sazby, tj. určení doby, po kterou nedojde ke změně výše měsíční splátky, ale také budou platit omezené podmínky pro předčasnou splátku úvěru. Rozhodnutí bude mít zcela zásadní vliv na stabilitu sjednaných podmínek. Banky zpravidla umožňují volit mezi ročními až desetiletými lhůtami, pro které stanoví odlišné úrokové sazby, které v sobě odráží aktuální cenu peněz na mezibankovním trhu.

V období nižších úrokových sazeb nebo při očekávání jejich déle trvajícího růstu bývá preferováno stabilizování úrokové sazby na co nejdelší dobu, a naopak. Sama úroková sazba bývá stanovena jako roční úroková sazba, kde písmena „p.a.“, která bývají uvedena za procentně vyjádřenou hodnotou, znamenají per annum, tedy ročně.

Měsíční splátka hypotečního úvěru bude anuitního charakteru, kdy se výše splátky po celou dobu fixování úrokové sazby nebude měnit. Obsahuje jednak splátku jistiny, tj. úmor částky, kterou si celkově žadatel od banky vypůjčil, a vedle toho také úroky. Dlužník dá souhlas bance k automatickému inkasu této částky ze svého účtu a současně se zaváže udržovat na svém účtu dostatečnou výši finančních prostředků k úhradě splátky úvěru po dobu jeho splatnosti. Principem anuitního splácení je, že na počátku splácení jsou hrazeny především úroky a v menší míře je umořován samotný dluh. Tento poměr se s postupem času mění ve prospěch zrychlení splácení dluhu.

A závěrem doplňuji právní úpravu, kdy půjčka (od roku 2014 nahrazeno „zápůjčkou“) může být i nepeněžitého plnění, se kterým může, ale nemusí, být spojena úhrada úroku. V případě hypotečního úvěru půjde o peněžité plnění, kde úhrada úroku bude sjednána jako jeden z klíčových parametrů smlouvy. Právní úprava je obsažena v §§ 2390 až 2394 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „OZ“). Úvěr je poskytnutím peněžitého plnění věřitelem dlužníkovi oproti závazku dlužníka vrátit peněžní prostředky a zaplatit úroky. Úprava je obsažena v §§ 2395 až 2400 OZ.

Zdroj: Mgr. Martin Kroh, ČSRB

Foto: Pixabay

 

x x x videos hd videos pornos de mujeres maduras xnnx.vip lesbian mother daughter porn porn video xxx in, this pussy is a two player game vídeos pornos de japonesas xxxfreeporn.win yarichin kateikyoushi netori houkoku: dosukebe kyonyuu oyakodon 2 picked up a hooker, sani lion er xxx 3 guys 1 hummer cuckoldwife.win death by snu snu cojiendo a mi primita
gia derza and chloe kreams honey select 2 cards pornooanal.com naked women bouncing tits in public porn videos, videos pornos xxx español bokep viral kebaya merah xxxnude.pro po rn h u b madre coje con hijo, teen titans go porn korean girlfriend at gloryhole analporono.com naked women in russia joslyn james and aria lee
one punch man rule 34 kagney linn karter nude bigtitspub.net naomi ross onlyfans leaked men n women porn, celebrities with naked photos sing 2 rule 34 homedoporn.net chloe the porn star coger hombre con hombre, kylie jenner sex tape bhad babie leaked onlyfans cuckold69.net free black porn three some emily willis onlyfans leak
فیلم سکسی مادر و پسر vides xxx en español onlyteenpussy.net son and mom xxx crossdressing clothes big fake tits, danielle bregoli onlyfans leaked mom and son pornvideos lesbianbabez.net kit kat club berlin realty kings porn hub, scooby doo p o r n darling in the franxx porn lesbianposes.net eroge h mo game adult dvd with trailers
annie attack on titans bhad bhabie of leaked tubxporn.vip mature moms in porn xxx en el bus, taylor swift nude fakes wendy gravity falls rule 34 hotwifeporn.vip hentai ouji to warawanai neko the fairly oddparents porn, porn hub x vidoes man with 2 dicks xnxxforced.com lesley ann brandt naked hard core animation porn
hot older nude women sexual truth or dare povcreampie.com follando a una negra uncensored japanese blow job, creampie in asia full videos pump up the jam porn-foot.com big boobs asain porn x v i d, fun sexy dragon ball the art of blowjo analnyfisting.com alexas morgan fan bus the family sex show
cum shot huge tits best h d porn fucknude.net crush crush moist and uncensord family guy porn gay, make a woman squirt xxx free to download nudevids.org massive tits in porn son and mother taboo, steak and blow job dau pure taboo full vide fuckhd.org big titts blow job nude pics kate upton
what is nugget porn vaness del rio porn xnxxteen.work riley reid full video scarlet chase leaked onlyfans, huge tits in a bikini belle delphine onlyfans keak xnnx.work sexy milf in lingere hot porn h d, p o r n 300 black with big booty teenporn.work lhana rhoades only fans how to masturbate video for men
gay black fat porn free xxx hardcore porn pornsexnxx.net alexis fawx codi vore biggest boobs in the wprld, asain with big boobs nude actress in bollywood pornoespresso.net step sister sleeping porn dad an son porn
my little pony videos free gay sex chat hotsexvideo.vip lindsey pelas onlyfans leaked gay guy straight porn, the fan bus porn mother seduced by son latexporn.win ryan conner cream pie gay daddy hairy porn, angela white pure taboo elana de la garza nude videoprono.vip big cocks hand jobs my pig princess f95
www sexiest videos com nudes walking on beach milfrabbit.net futa on female comics x c i d e o s, gay black dudes kissing nudes with tan lines xnxxteenvideos.com cody lane blue room shemale cum hands free, asian massage with happy end ok ko rule 34 pornhiho.net erotic massage las vegas milfs like it big
videos pornos les bianas hand jobs by older women milfxnxx.com full brazzers porn free lesbians step mom porn, ebony lesbians pussy lick x n xx video com xnxxvideoporno.com videos of men naked rule 34 clash of clans, hamster x free porn cogiendo con mi cunada pornstartub.com black biggest booty porn rule 34 rick and morty
what to use as a dildo fotos de chicos desnudos xxnx.vip girls on girls porn daughter and mother lesbian porn, paris hilton sex tape chrissean rock sex tape wifeporn.win sabrina banks onlyfans leaks big cartoon tits porn, girl fucks on twitch sara jay new porn xxxpor.win leaked celeb sex tapes sexiest scenes on netflix