25. září 2023

Zpětné financování nemovitosti

Děje se tak formou finančního přilepšení k důchodu na základě dvou základních modelů:
  1. úvěru (zpětná či reverzní hypotéka), kdy uživatel bytu či rodinného domu zůstává jeho vlastníkem, nebo
  2. doživotním věcným břemenem (výměnek), kdy uživatel přestává být vlastníkem bytu či rodinného domu, ale získává právo v nemovitosti dožít.

Zpětná hypotéka

Jde o variantu, kdy je bydlícímu či bydlícím poskytnut zvláštní úvěr zajištěný jejich nemovitostí (bytem nebo domem) oproti závazku poskytovatele úvěru vyplácet po dobu života vlastníkovi nemovitosti měsíční rentu. Po smrti věřitele či věřitelů je úvěr splacen buď ze strany dědiců, anebo z prodeje předmětu zástavy. Limitem pro výši závazku dědiců je tržní hodnota nemovitosti v době jejího prodeje, a dědici tak nejsou vystaveni riziku případných dluhů převyšujících hodnotu nemovitosti.

Obecná právní úprava úvěru je obsahem §§ 2395 ž 2400 zákona č. 89/2012, občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „OZ“). V případě hypotečního úvěru však jde o spojení úvěru se zajištěním dluhu zástavním právem, které je upraveno v §§ 1309 až 1399 OZ.

Výměnek

Jeho základní právní úprava je obsažena v §§ 2707 až 2715 OZ. Podstatou smlouvy o výměnku je zajistit pro případ převodu nemovité věci na třetí osobu požitky, úkony nebo práva sloužící k zaopatření na dobu života převádějícího a nabyvatel věci se zavazuje smluvená zaopatření poskytnout. Výměnek pro sebe může převádějící zapsat ještě před převedením nemovitosti.

Jakkoliv jde o existující právní úpravu v občanském zákoníku, chybí zatím větší praktické využití i bohatší zkušenosti souvisejících soudních rozhodnutí.

Shrnutí

V obou případech jde o způsob získání finančních prostředků, které může vlastník nemovitosti využít ještě za svého života, přičemž je lhostejno, zda jde o pár či osamělou osobu. Důvody pro využití mohou být různé – zlepšení kvality života, pokrytí nákladů zdravotní péče, vyrovnání jiných závazků a podobně. Významným důvodem může být i získání finančních prostředků k modernizaci bydlení či jeho stavebně technické úpravě pro potřeby uživatele bytu, například v případě zdravotních komplikací.

K častým zájemcům mohou patřit zejména osaměle žijící osoby. Právě skutečnost, že přenechání bytu či rodinného domu potomkům nemusí v podobných případech patřit k prioritám takového vlastníka, může být rozhodujícím faktorem pro akceptaci zlepšení vlastní finanční situace bez nutnosti změny domova.

V České republice není ani jeden model zatím významně využívaným produktem ze strany vlastníků nemovitostí a tomu odpovídá zatím i nízká variabilita nabídky ze strany poskytovatelů úvěrů. K jeho většímu rozšíření bude zapotřebí zdolat bariéru nedůvěry, kterou může mít příjemce úvěru zejména k úvěrujícím subjektům. Typickou cílovou skupinou jsou totiž senioři, pro které je srozumitelnost informací a garance serióznosti na straně poskytovatele úvěru nutným předpokladem pro akceptaci podobné nabídky.

Závěry workshopu na téma „Jsem v důchodu, chci dožít ve svém, ale chci větší penzi, než mi dává stát“, organizovaného v roce 2017 oddělením Socioekonomie bydlení Sociologického ústavu Akademie věd České republiky, poukázaly hlavně na skutečnost, že pro větší rozšíření produktu bude zapotřebí upřesnit právní úpravu této oblasti. S ohledem na stávající právní úpravu výměnku v občanském zákoníku a potřebu větších legislativních úprav byl účastníky workshopu shledán jako atraktivnější model zpětné hypotéky. Pro tento závěr svědčí i skutečnost, že v této variantě zůstává věřitel nadále vlastníkem nemovitosti. Větší využití zpětné hypotéky však bude třeba především podpořit posílením jistot právě na straně věřitelů a jejich příbuzných.

Zpracoval: Mgr. Martin Kroh, ČSRB

Foto: Pixabay

x x x videos hd videos pornos de mujeres maduras xnnx.vip lesbian mother daughter porn porn video xxx in, this pussy is a two player game vídeos pornos de japonesas xxxfreeporn.win yarichin kateikyoushi netori houkoku: dosukebe kyonyuu oyakodon 2 picked up a hooker, sani lion er xxx 3 guys 1 hummer cuckoldwife.win death by snu snu cojiendo a mi primita
gia derza and chloe kreams honey select 2 cards pornooanal.com naked women bouncing tits in public porn videos, videos pornos xxx español bokep viral kebaya merah xxxnude.pro po rn h u b madre coje con hijo, teen titans go porn korean girlfriend at gloryhole analporono.com naked women in russia joslyn james and aria lee
one punch man rule 34 kagney linn karter nude bigtitspub.net naomi ross onlyfans leaked men n women porn, celebrities with naked photos sing 2 rule 34 homedoporn.net chloe the porn star coger hombre con hombre, kylie jenner sex tape bhad babie leaked onlyfans cuckold69.net free black porn three some emily willis onlyfans leak
فیلم سکسی مادر و پسر vides xxx en español onlyteenpussy.net son and mom xxx crossdressing clothes big fake tits, danielle bregoli onlyfans leaked mom and son pornvideos lesbianbabez.net kit kat club berlin realty kings porn hub, scooby doo p o r n darling in the franxx porn lesbianposes.net eroge h mo game adult dvd with trailers
annie attack on titans bhad bhabie of leaked tubxporn.vip mature moms in porn xxx en el bus, taylor swift nude fakes wendy gravity falls rule 34 hotwifeporn.vip hentai ouji to warawanai neko the fairly oddparents porn, porn hub x vidoes man with 2 dicks xnxxforced.com lesley ann brandt naked hard core animation porn
hot older nude women sexual truth or dare povcreampie.com follando a una negra uncensored japanese blow job, creampie in asia full videos pump up the jam porn-foot.com big boobs asain porn x v i d, fun sexy dragon ball the art of blowjo analnyfisting.com alexas morgan fan bus the family sex show
cum shot huge tits best h d porn fucknude.net crush crush moist and uncensord family guy porn gay, make a woman squirt xxx free to download nudevids.org massive tits in porn son and mother taboo, steak and blow job dau pure taboo full vide fuckhd.org big titts blow job nude pics kate upton
what is nugget porn vaness del rio porn xnxxteen.work riley reid full video scarlet chase leaked onlyfans, huge tits in a bikini belle delphine onlyfans keak xnnx.work sexy milf in lingere hot porn h d, p o r n 300 black with big booty teenporn.work lhana rhoades only fans how to masturbate video for men
gay black fat porn free xxx hardcore porn pornsexnxx.net alexis fawx codi vore biggest boobs in the wprld, asain with big boobs nude actress in bollywood pornoespresso.net step sister sleeping porn dad an son porn
my little pony videos free gay sex chat hotsexvideo.vip lindsey pelas onlyfans leaked gay guy straight porn, the fan bus porn mother seduced by son latexporn.win ryan conner cream pie gay daddy hairy porn, angela white pure taboo elana de la garza nude videoprono.vip big cocks hand jobs my pig princess f95
www sexiest videos com nudes walking on beach milfrabbit.net futa on female comics x c i d e o s, gay black dudes kissing nudes with tan lines xnxxteenvideos.com cody lane blue room shemale cum hands free, asian massage with happy end ok ko rule 34 pornhiho.net erotic massage las vegas milfs like it big
videos pornos les bianas hand jobs by older women milfxnxx.com full brazzers porn free lesbians step mom porn, ebony lesbians pussy lick x n xx video com xnxxvideoporno.com videos of men naked rule 34 clash of clans, hamster x free porn cogiendo con mi cunada pornstartub.com black biggest booty porn rule 34 rick and morty
what to use as a dildo fotos de chicos desnudos xxnx.vip girls on girls porn daughter and mother lesbian porn, paris hilton sex tape chrissean rock sex tape wifeporn.win sabrina banks onlyfans leaks big cartoon tits porn, girl fucks on twitch sara jay new porn xxxpor.win leaked celeb sex tapes sexiest scenes on netflix